הלוואות או לא להיות

מצד אחד הגיעו החגים, מצד שני תקופת הקורונה. שניהם יכולים להביא אותנו לחשוב לקחת הלוואה. אבל האם ההלוואה באמת יכולה לעזור לנו לסגור את החודש? כל הפרטים בפנים.

תקופת החגים מלאה בהוצאות. בטח בתקופה הזאת, בה ההכנסה הממוצעת ירדה בחלק מהבתים, וההוצאות ממשיכות להיות גבוהות. לכן, אני מניחה שרבים חושבים לקחת הלוואה שתשלים את תזרים המזומנים, בטח עכשיו כשהבנקים מציעים הלוואות בריביות נמוכות ומבצעים אטרקטיבים בקמפיינים עצומים.

כשהקלדתי בגוגל "הלוואות בתקופת הקורונה", התוצאות נחלקו לשתיים: הצעות של בנקים וקרנות שונות להלוואה בריבית נמוכה בתקופת הקורונה, חלקם הגדול באדיבות השוק אפור במלוא הדרו, וכתבות מעיתונים כלכליים שונים שהמליצו לקוראים לחשוב שוב לפני שהם לוקחים הלוואה בתקופה הזאת.

"שר האוצר והחשב הכללי פנו לוועדת הכספים להגדלת קרן ההלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים ב-18 מיליארד שקלים נוספים" (מתוך הודעה שניתנה לעיתונות מתאריך 8.9.2020).

בתקופה הזו, המדינה וגופיה השונים מגדילים את קרן ההלוואות, דוחים את תשלומי ארנונה ופועלים בעוד דרכים על מנת להקל על הציבור. אבל חשוב לזכור, שההקלות האלה הן לטווח הקצר בלבד. שהרי הלוואות צריך להחזיר, והתשלומים רק נדחים. צריך להתכונן לזה, או כמו שאמא שלי אומרת: "תשמרי בצד את ה-750 שקלים שקיבלת מביטוח לאומי, מי יודע מתי הם ירצו אותם בחזרה". הלוואות אפשר לקחת, כל עוד אתם יודעים שתוכלו להחזיר אותן בעזרת עבודה חדשה, ירושה ועוד. גדליה גובר, מלווה משפחות במקימי, מרחיב ואומר: "הבנקים אוהבים אנשים עם יציבות כלכלית, לכן זה בדיוק הזמן להגיע לבנק ולהתמקח איתם על הריבית, ואפילו להחזיר הלוואה אחת ולקחת הלוואה אחרת בריבית הנמוכה הזאת."

מירי אידל רינת מהעמותה אומרת שהלוואות לוקחים "רק לטובת משהו שיקדם אותך, כמו למימון לימודים שבעזרתם תוכל לעסוק במקצוע שישפר לך את איכות החיים, או קניית דירה. לא לצורך ההתנהלות החודשית."

אבל שימו לב, אם המצב לא הולך להשתנות בטווח הרחוק, ושום ירושה לא הולכת ליפול עליכם פתאום מהשמיים בעתיד הנראה לעין, עדיף להמנע ולצמצם בהוצאות, או לפתוח חסכונות. ישראל ליבמן, מייסד עמותת מקימי, מסביר: "אנחנו צריכים לדעת להסתדר בלי הלוואות. לקבל את הניסיון לחיות במציאות לא הכי פשוטה, אבל לא להתפתות לקחת הלוואה על הלוואה. למרות שהקניונים נפתחו אני אומר, זה הזמן לבוא ולהקפיא הוצאות לא הכרחיות. ביגוד, יציאות, חופשות, קניות, וכל מיני דברים כאלו שאפשר היום להפחית בהוצאות עד שנראה שיש לנו את הכסף הזה. זה הזמן.

ואם ארצה לסכם במשפט, הלוואה היא לא פסולה רק במקרים בהם מעורבים מחשבות רבות, ותכנון עתידי מקיף, זה יכול לעזור כמו יכול גם להפיל." ומה אם אין ברירה? "אין ברירה, משמע זורקים אותנו מהבית? או אין אוכל על השולחן? כי אם לזה אתם מתכוונים, אז אני שמח לבשר לכם, שמשפחה בישראל שרוצה אוכל או מחסה, תקבל עוד באותו היום".

להלוואה יש כמה פנים, פן אחד יכול להיות הלוואת גשר: תקופה בה אין הוצאות, אבל אנחנו יודעים באופן וודאי שבחודש הבא יש לנו סכום כסף שהולך להשתחרר מפיקדון, מענק, ירושה ועוד. במקרה כזה, ההלוואה מגשרת על התקופה בה אנחנו צריכים את הכסף שעומד להשתחרר, ונותנת לנו זמן להחזיר אותה מהכסף שיכנס אלינו. אם לוקחים הלוואה בלי סכום כסף שיגיע, בעזרתו נוכל להחזיר אותה, אז אתם יודעים, יש קטע כזה לריבית… לצמוח כמו שן בינה לא רצויה.

לכן, עדיף לקחת הלוואות מחברים, משפחה, גמ"חים או כל מקום בו אין ריבית שתשב עליכם לאורך שנים.

להפוך את הלימון לימונדה

מירי נשארת אופטימית: "זה בדיוק הזמן לחשב מסלול מחדש. לראות איפה אפשר לצמצם בהוצאות, לראות אם יש לכם ביטוחים כפולים שאפשר לבטל. חלק מהאנשים התחילו לעבוד מהבית, ובמקרה הזה, כדאי לשקול לוותר על מכונית אחת. זאת תקופה עם שינויים מטורפים במשק, ולכם יש הזדמנות לדבר עם הילדים על התנהלות כלכלית נבונה, ולחשוב יחד איתם מה באמת חשוב להם, ועל מה שאפשר לוותר."

מילה ממני: שמעתי סיפורים שונים מאנשי העמותה, על משפחות שלקחו הלוואות לפני שנים, ושכחו להחזיר אותן או דחו את הקץ. והיום, למרות שהם הצליחו לעלות על הסוס ולחיות חיים יציבים כלכלית, יש להם חובות עצומים בבנק, וכל זה מריביות.

בשבילכם ובשביל עתיד ילדיכם, תמנעו ככל שניתן מהלוואות, ושתהיה שנה טובה ומתוקה.