עוברים את החגים בלי הלוואות
בימי החגים ההוצאות מגיעות לשיאים חדשים, ולעיתים הן בלתי אפשריות לעומת ההכנסות, וכמובן שכשהמשפחה גדלה- ההוצאות גדלות. האורחים הרבים, הילדים שמגיעים עם הנכדים, הקניות המרובות- כל אלה גורמים לנו לעיתים להוציא הרבה יותר ממה שתכננו ולפעמים גם יותר מכפי שאנו מסוגלים להרשות לעצמנו על פי רמת ההכנסה.
בעקבות הפסד ימי עבודה וההוצאות שעתידות להיות, הבנקים וגופי האשראי מנצלים את אזלת היד של חלקנו אל מול כל ההוצאות הגדולות ומציעים לנו להיעזר במגוון הלוואות מפתות, בריבית נמוכה וללא הצמדה ועוד כהנה וכהנה מילים שאנחנו אפילו לא טורחים להבין.
בטור זה אתן טיפים בנושא של הלוואות- כיצד כדאי להימנע,
ואם כבר לוקחים הלוואה אז איך אפשר לצמצם נזקים של ריביות וכדומה.
איזהו חכם? הרואה את הנולד בכל שנה מגיעה התקופה של ההוצאות הגדולות לקראת החגים. זוהי תקופה קבועה שאנו יודעים עליה מראש והיא אינה מגיעה במפתיע. לכן, ניתן להיערך אליה מראש ולנסות לשים בכל חודש מעט כסף בצד על מנת ולעבור את אותה תקופה בצורה הקלה והבטוחה ביותר.
זכרו, הלוואות צריך להחזיר– זאת הנחת היסוד שצריך לזכור כאשר אתם ניצבים בפני מהלך של לקיחת הלוואה, שכן לקיחת הלוואה בהיעדר יכולת החזר עלולה לגרור את המשפחה לסחרור כלכלי. במידה וישנה הכנסה קבועה שמאפשרת לעמוד בהחזרים מדי חודש – ניחא, אבל אם המצב גם כך אינו קל ומצאתם את עצמכם במשבר כלכלי ללא הכנסה תזרימית קבועה, הרי שאל לכם לקחת הלוואה כשאינכם יודעים האם, איך ומתי תוכלו להחזירה ואם בכלל. במקרים אלה יש לצמצם את ההוצאות ולהשתדל להסתדר עם ההכנסה הקיימת ולא להתנהל בצורה הרפתקנית שהינה מעבר ליכולתכם הכלכלית.
תשלומים- רובנו מתפתים לקנות בתשלומים על מנת להקטין את סך ההוצאה החודשית, אך בסופו של דבר אנחנו מגדילים את ההוצאה העתידית על רכישות שכבר לגמרי שכחנו מהן. חלוקה לתשלומים לא פותרת דבר אלא בדיוק ההיפך- היא יוצרת מעין אשליה שקנינו בסכום נמוך ואנחנו נוטים לשכוח בחודשים הבאים את ההתחייבויות הקודמות, וכך בדיוק נוצרת לה "גיבנת כלכלית" בתשלומי ההוצאות החודשיות. לכן חשוב לזכור- גם תשלומים הם סוג של הלוואה שנצטרך להחזיר בחודשים הקרובים אז חשוב להיות עם אצבע על הדופק ולדעת בדיוק מה מצבנו מבחינת ההחזרים העתידיים שצפויים להיפרע.
בניית תוכנית תקציבית- במידה והגעתם למצב שאינו סובל דיחוי ואין ברירה אחרת זולת לקיחת הלוואה, הרי שחשוב לשים לב לתנאי ההלוואה ובעיקר לשים לב לאותיות הקטנות. לפני ולאחר לקיחת ההלוואה יש לבנות תכנית תקציבית מוסדרת להחזר על פי מועדי הפירעון המדויקים על מנת למנוע קנסות מיותרים ובהמשך חלילה מכתבי הוצאה לפועל. על מנת שלא להגיע למצב אלה הכינו רשימה של הוצאות והכנסות ובדקו מהן מבחינתכם אפשרויות ההחזר הריאליות. הקדישו בין חצי שעה לשעה בשבוע ועקבו אחרי התקציב – בודקים את התכנון לעומת הביצוע ובסוף כל חודש עושים סיכום. ניהול תקציב חודשי מאוזן הוא אחד היסודות העיקריים להתנהלות כלכלית יעילה וחסכונית של משק הבית.
לסיכום, יש לעשות הכל על מנת להימנע מלקיחת הלוואה. ניהול נכון של התקציב החודשי ואפילו השנתי יביאו אתכם להוצאה בצורה חכמה יותר ולפיכך שימו לב להוצאות ואל תתפזרו. ניהול התקציב רלוונטי מתמיד כאשר אתם במצב של לקיחת הלוואה. בדקו איך ומתי תצליחו להחזירה במלואה ואל תשכחו בד בבד לשים לב להוצאותיכם השוטפות.
